上周这则新闻让处在开门红的保险行业平添一份热闹，是借势炒作刺激消费？还是苦口婆心为你的切身利益着想？这期《新规观察》为你揭开层层迷雾。
壹
什么是重疾？
我们平常生活中认为的重疾是要小命、花大钱的病，而保险行业中所指的重疾是指“中国保险行业协会与中国医师协会”共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规范中统一规定了25种重疾的定义。
1.25种重大疾病包括哪些疾病？
2.统一25种重疾的定义有什么意义呢？
下面这组过往的理赔数据中，我们可以看到这25种重疾的理赔率占95%，而95%的理赔中常见的6种重疾占80%，癌症在所有理赔中占比最大。
行业协会将这些高发的重疾进行规范，是为了规范保险公司的理赔依据并且更好的维护消费者的权益，而消费者在面对不同的重疾产品时，也无需过于纠结病种数量的多少，保险公司用病种数量多来做宣传，大多是一种噱头营销，要知道哪有加量不加价的？
贰
为什么要制定新的重疾规范？
新的重疾规范和我们有什么关系？
目前使用的《重疾规范》是年制定的，疾病的分级不是很合理，导致保险公司的赔付压力大，经营风险提升。经过几十年的发展和积累，保险行业有了更深厚的数据积累和更科学、完备的评估模型，至此《新重疾规范》的制定是势在必行。
新旧两个版本的《重疾规范》有什么不同？
（点击看大图）
解析（此部分内容很重要但略显枯燥，焦急的客官可以直接看结论）
①新版《重疾规范》中的病种由原来的25种→28种，新增加的3种重疾：
严重克罗恩病
严重溃疡性结肠炎
严重慢性呼吸功能衰竭
②旧版中各家保险公司可以自定义保哪些轻症，新版增加了3种必保轻症：
轻度恶性肿瘤
轻度急性心梗
轻度脑中风后遗症
对于消费者来说，纳入重疾和轻症的病种增多无疑是件好事，获得理赔的概率增加了。
③轻症赔付额度限制，旧版中各家保险公司自定义轻症的赔付额度，低的有20%，高的甚至有45~55%，新版则将轻症的最高赔付额度限定在30%。
新版将轻症的赔付的最高额度限制在30%，从轻症的赔付额度来说，你更倾向于哪一个版本？
④高发的甲状腺癌按等级划分赔付
TNM分期I期以上甲状腺癌：按重疾赔付，例如10万的基本保额，则按%赔10万。
TNM分期I期或以下甲状腺癌：按轻症赔付，例如10万的基本保额，则按30%赔付3万。
⑤剔除原位癌
原位癌虽然带个癌字，但实际上是治疗相对简单，费用相对癌症低得多，原位癌就像苹果表面的黑点，还未浸润和扩散，一般手术切除即可。旧版中原位癌一般按轻症赔付，在新版中既不属于重疾，也不属于轻症，意味着以后原位癌将得不到赔付，而赔付减少对保险公司来说是件好事。
⑥部分疾病理赔变严格，部分疾病理赔变宽松，更加科学合理，例如：
理赔变严格：剔除原位癌、交界性肿瘤、交界性恶性肿瘤
理赔变严格：删除主观“胸痛”这一临床表现，需要满足多项检查数据，达到标准才能获得理赔。
的理赔标准，增加了小肠异体移植手术，同时删除了老版造血干细胞移植术中的“异体”两字，通俗的说，自体干细胞移植手术是可赔的。
结论
重疾险买旧版好还是新版好？
稍加对比之后不难看出，新版的《重疾规范》更加规范，对疾病的分类描述更加严谨，理赔依据清晰后纠纷也会随之减少，对于保险行业的可持续发展无疑是件好事，对消费者而言即有好处也有坏处。
那么理赔严谨后，重疾险整体会降价吗？
宋宋私以为不会降价，虽然剔除了一下高发但治疗费用低的病种，降低了保险公司的赔付压力，但保险公司毕竟是以盈利为目的的商业公司，轻易不会进行大范围的价格调整。
我已经买了重疾险，之后会按新版的《重疾规范》理赔吗？
不会。已经购买的重疾保单，按原来的条款理赔。
我还没有买重疾险，是现在买还是等新版《重疾规范》下来后再买？
从上面列举的病种，可以看到新旧两版《重疾规范》对于消费者各有好处，也各有坏处，例如：
比较在意甲状腺癌的话，建议尽快购买旧版的多次赔付的重疾险，如果不幸罹甲状腺癌，可以按重疾申请理赔，并且豁免后续保费。因为在新版中对甲状腺癌进行了分级理赔，I期以下或更轻甲状腺癌按轻症赔付30%。
比较在意白血病及后续干细胞移植的，建议考虑购买新版的重疾险，因为新版的重大器官移植术或造血干细胞移植术理赔条件较旧版宽松。
新旧两版《重疾规范》确实难以简单说哪一个更好，看各人需求选择，而我不做选择，鱼和熊掌我都要
我是宋宋~
祝你找到适合自己的终身保障~
预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇