上个月末，京惠保开放了续保通道，还进行了产品升级。猿宝陆续收到了很多小伙伴的疑问，升级了的京惠保比较去年有什么不同？如果已经买了北京普惠健康保，还需要买京惠保吗？京惠保和北京普惠健康保哪个更好？针对这些问题，猿宝就一次性来解答清楚。
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京惠保保什么？
京惠保和其他惠民保一样，是一款商业补充医疗险，由北京人寿、安盛天平等四家保险公司共同承保。
医保内住院医疗费：经北京医保报销后，对于医保目录内自付一的费用，超过2万的部分，京惠保可以%报销，最高可报万。
医保外住院医疗费：超过2万的部分，能报销50%，同样最高可报万。
60种海内外特药费：京惠保能报30种国内特药和30种海外特药，没有免赔额，能报销90%，最高可报万。
质子重离子医疗费：如果得了癌症医院治疗，京惠保能报销50%的治疗费，没有免赔额，最高可报30万。
特别提醒大家，京惠保虽然能报销30种海外特药，但是有地点限制，必须在医院开具药方。
为让大家更直观地了解具体如何报销，举个例子来说明：
张先生本来需要掏39万，但京惠保承担了29.5万的治疗费用，所以最后只花了9.5万，极大地减轻了就医压力。
与很多地区的惠民保一样，京惠保没有健康告知，可以直接买，但对于投保前患有的一些大病，比如癌症，是不能够赔付的。京惠保也有相关规定，不赔付以下5类既往症：
肿瘤类：恶性肿瘤
肝肾疾病：肾功能不全、肝硬化、肝功能不全
心脑血管以及糖脂代谢疾病：缺血性心脏病、慢性新功能不全（心功能三级及以上）、脑梗塞、脑出血、高血压三期、糖尿病且伴有严重并发症
肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭、
其他疾病：系统性红斑狼疮、瘫痪、再生障碍性贫血、溃疡性结肠炎、重大器官移植、植物人状态、HIV感染
如果今年是第一次买京惠保，且在保单生效前已经患有上面5类既往症，因为这5类既往症及其并发症导致的住院医疗费用，是不赔的。但如果是其他治疗还是可以正常获赔，比如之前得过癌症，但之后因为5类既往症之外的疾病（如脑中风）引发治疗，是可以获赔的。另外，如果去年买过京惠保，并在保障期间内发生了5类既往症并理赔了，今年续保时，是不会作为既往症的。这点对于今年续保的朋友来说，还是比较友好的。
比如，W女士去年买了京惠保，保障生效后患肝硬化，之后治疗痊愈并获得理赔，今年再次参保不属于既往症，在京惠保的保障时间内，只要符合理赔条件还是可以赔的。除了以上5类既往症，如果还有一些过往的其他疾病史，比如肝炎、肺炎什么的，京惠保都是可以按正常理赔。
02
已经买了北京普惠健康保，还有必要买京惠保吗？
此前，北京还出过一款北京普惠健康保（具体责任点击这里查看），那么，已经有了北京普惠健康保，还要买京惠保吗？为了更清楚两者之间的异同，我们将两者的保障进行了对比：
通过以上对比可以看出，京惠保有以下优势：
报销比例更高：除了医保外住院医疗费，京惠保其他保障的报销比例均高于普惠健康保，最高可%报销。
免赔额更低：普惠健康保的免赔额都在2万及以上，而京惠保医保内外住院医疗费的免赔额都是2万，特定药品和质子重离子医疗费0免赔额，理赔门槛比普惠健康保低。
价格更低：京惠保一年的保费为79元，而普惠健康保要元。
京惠保在特药责任上，不仅药品种类比较多，赔付金额万、90%赔付比例和0免赔也算跟得上市场，还把最时髦的CAR-T细胞疗法等最新医疗成果也加进去了。或者可以这么想，我们花79元买京惠保，可能是买了一份健康告知特别宽松的特药险，还顺便“赠”了一份免赔额比较高的医疗险，可以覆盖医保目录内外医疗费报销和质重医疗费报销。
可能有人要问：刚参保了北京普惠健康保，要不要换成这份京惠保？毕竟京惠保更便宜，多了先进的CAR-T细胞疗法、还能额外覆盖质重医疗费。但是京惠保不赔5类既往症，且医保内报销仅限“自付一”部分，对于之前得过癌症等五种既往症的人群，又希望能报销既往症的朋友，可以考虑北京普惠健康保。如果压力不大，不如两者都买。毕竟小孩子才做选择题，成年人两者都要。
最后需要提醒大家的是，对消费者来讲，无论是北京普惠健康保还是京惠保，都不是万能的。至少对于健康用户，猿宝更建议要给自己买一份赔付范围更高、赔付比例更高、免赔额更低的百万医疗险。毕竟惠民保还是个新生事物，长时间内惠民保模式是否能够续保仍然有待观察。
